债务逾期后，个人征信修复的正确打开方式
债务逾期后，不少人因担心征信受损而焦虑，甚至轻信 “花钱修复征信” 的骗局，反而雪上加霜。实际上，征信修复有明确的法律规则与科学方法，只要按步骤操作，就能逐步恢复良好信用。
首先，明确征信不良记录的 “自然消除规则”，避免盲目行动。根据《征信业管理条例》，个人不良信用记录(如逾期记录)自不良行为或事件终止之日起保留 5 年，超过 5 年的，征信机构应当予以删除。这意味着，只要还清逾期债务，从还款当日起算，5 年后不良记录会自动消失，无需额外操作。但需注意，“终止之日” 指的是债务全额结清的日期，若仅偿还部分欠款，不良记录仍会持续保留。例如，2024 年 5 月还清信用卡逾期欠款，2029 年 5 月该逾期记录才会从征信报告中删除，期间需保持良好信用行为，为后续修复打下基础。
其次，主动修复需聚焦 “两类关键动作”，加速信用恢复。一是 “用新的良好记录覆盖旧记录”。债务结清后，可申请一张低门槛信用卡(如商业银行普卡)或小额消费贷(如支付宝借呗)，每月进行 1-2 笔小额消费(如水电费缴纳、超市购物)，金额控制在授信额度的 30% 以内，且在还款日全额还清。这样既能产生新的信用记录，又能向金融机构证明 “具备稳定还款能力”，逐步抵消旧不良记录的影响。二是 “及时修正错误征信记录”。若征信报告中存在非本人导致的不良记录(如身份冒用借款、银行系统故障误报逾期)，需立即向征信机构提交《个人征信异议申请表》，并附上身份证复印件、债务结清证明、非本人借款的证据(如报警记录)。征信机构会在 20 日内核查，确认错误后会通知金融机构修改，最快 1 个月内可删除错误记录。
最后，警惕三类 “征信修复骗局”，守住财产安全。常见骗局包括：一是 “付费删除不良记录”，声称 “缴纳 5000 元手续费，3 个月内删除逾期记录”，实则不良记录只能自然消除，此类机构多为诈骗;二是 “代办信用卡修复信用”，以 “帮你办大额信用卡，快速覆盖不良记录” 为噱头，实则收取高额代办费后失联;三是 “虚假征信培训”，打着 “征信修复课程” 的旗号收费，内容多为基础征信知识，毫无实用价值。遇到此类情况，需坚决拒绝，若已受骗，及时向公安机关报案。
