银行贷款逾期后，如何协商“展期还款”?

　　银行贷款逾期后，借款人若未及时处理，可能面临罚息、征信受损、资产被查封等风险。“展期还款”(延长还款期限，降低每月还款压力)是常见的应对方式，但很多人因协商方法不当，屡屡被银行拒绝。掌握正确的协商步骤，能有效提升成功率。

　　第一步，逾期后 7 日内主动沟通，说明逾期原因。逾期初期，银行通常由客户经理负责初步沟通，此时是协商的黄金时机。借款人需直接联系贷款经办行或客服，清晰说明逾期原因，如 “因行业淡季导致营收下降(附近 3 个月经营流水)”“因突发疾病产生大额医疗支出(附诊断书)”，避免用 “资金紧张” 等模糊表述。同时，明确表达还款意愿，如 “我并非恶意拖欠，希望申请 6 个月展期，期间每月正常支付利息，展期后按原计划还本”，让银行感受到借款人的诚意与责任感。

　　第二步，准备 “还款能力证明”，增强协商说服力。银行同意展期的核心前提是 “借款人未来有还款能力”，需准备两类材料：1. 收入恢复证据：如即将签订的订单合同(证明未来营收)、新的工作 offer(证明稳定收入);2. 资产证明：如房产、车辆的权属证明(证明有可变现资产作为保障)。例如，某小微企业主逾期后，提交 “下季度 300 万元的订单合同” 和 “名下无抵押房产证明”，向银行证明 “展期后有能力还款”，显著提高了协商成功率。

　　第三步，明确展期方案细节，避免后续争议。若银行初步同意展期，需重点确认 3 个细节：1. 展期期限：根据自身还款能力选择合理期限(如 6 个月、12 个月)，避免期限过短仍无法还款;2. 利息与费用：确认展期期间是否加收罚息、是否有展期手续费，尽量争取 “不加收罚息、减免部分手续费”;3. 征信影响：询问银行 “展期后是否会在征信报告中标注‘展期’”，部分银行标注 “展期” 可能影响后续信贷申请，需提前了解并权衡。

　　第四步，签订书面展期协议，留存证据。协商达成一致后，务必签订《贷款展期协议》，明确双方权利义务，包括展期期限、还款计划、利息计算方式、违约责任等。协议需加盖银行公章，借款人留存原件，避免因 “口头约定” 导致后续银行反悔，要求恢复原还款计划。