“以贷养贷” 危害有多大?债务滚雪球的恶性循环​

　　面对债务逾期压力，很多人选择 “以贷养贷”—— 通过申请新贷款偿还旧贷款，看似能暂时缓解催收，实则会陷入债务滚雪球的恶性循环，最终导致债务规模失控。“以贷养贷” 的危害主要体现在三个方面：​

　　第一，债务规模指数级增长。新贷款的利息、手续费、违约金会不断叠加到原有债务中，导致债务总额快速膨胀。以信用卡欠款 1 万元为例，若通过网贷 “以贷养贷”，假设每笔网贷年化利率 20%，每月需偿还利息约 167 元，若仅偿还利息，1 年后债务总额会增至 1.2 万元，2 年后增至 1.44 万元，5 年后甚至超过 2.5 万元，债务翻倍。更严重的是，部分违规网贷会收取 “砍头息”(如借款 1 万元，实际到账 8000 元)，实际利率远超标称利率，进一步加速债务增长。​

　　第二，信用记录彻底恶化。“以贷养贷” 需频繁申请新贷款，每申请一次就会产生一次征信查询记录，查询次数过多(如 1 个月内超过 3 次)会被金融机构视为 “信用饥渴”，导致后续贷款审批被拒。同时，若某笔贷款逾期，会在征信报告上留下不良记录，影响所有信贷业务。例如，债务人因 “以贷养贷” 申请 5 笔网贷，其中 2 笔逾期，不仅后续无法申请银行贷款、信用卡，甚至可能影响租房、求职、子女就读部分学校。​

　　第三，身心压力与法律风险加剧。“以贷养贷” 会导致债务人陷入 “拆东墙补西墙” 的焦虑中，每天需应对多个平台的催收电话、短信，长期睡眠不足、精神紧张，引发抑郁、焦虑等心理问题。同时，若贷款逾期金额较大(如信用卡欠款超过 5 万元)，或通过虚假信息申请贷款，可能构成信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪，面临刑事处罚。此外，“以贷养贷” 还可能导致债务人家庭关系破裂，甚至引发家庭暴力、个人极端事件。​

　　摆脱 “以贷养贷” 的唯一途径是 “及时止损”：首先停止申请任何新贷款，避免新增债务;其次梳理所有债务，优先偿还高利率、上征信的债务;最后主动与债权人协商，说明财务状况，申请分期还款或减免部分利息。即使短期内面临催收压力，也远胜于长期陷入债务深渊。记住，“以贷养贷” 是饮鸩止渴，只有直面债务，才能逐步走出困境。