消费金融债务纠纷如何应对?
消费金融债务(如蚂蚁借呗、京东金条、招联金融等平台贷款)因申请便捷，成为很多人的选择，但纠纷也随之增多，如 “利率超标”“暴力催收”“虚假宣传” 等。掌握消费金融债务纠纷的应对方法，能帮助借款人维护合法权益，避免权益受损。
首先，核查债务合规性，拒绝支付非法费用。消费金融债务需符合 “利率合规”“无隐性费用” 两大要求：1. 利率核查：计算实际年化利率，若超合同成立时一年期 LPR 的四倍，超出部分可拒绝支付，已支付的可要求平台返还;2. 费用核查：查看合同是否存在 “砍头息”(放款时扣除手续费、担保费)、“违约金叠加”(逾期后同时收取罚息与高额违约金)等情况，这类费用均属违规，借款人可收集转账记录、费用明细等证据，要求平台退还。例如，某用户在某消费金融平台借款 1 万元，放款时扣除 1000 元手续费(实际到账 9000 元)，年化利率 25%，用户通过计算确认违规后，向平台申请退还 1000 元手续费及超额利息，最终成功维权。
其次，应对 “暴力催收”，依法维权。部分消费金融平台会委托第三方催收机构，采取 “骚扰亲友”“威胁恐吓”“上门滋扰” 等违规方式催收，借款人需：1. 留存催收证据：如催收短信截图、通话录音(明确告知对方在录音)、上门催收的视频;2. 向平台投诉：要求更换催收机构或停止违规催收，若平台未处理，可向地方金融监管局、银保监会举报;3. 报警处理：若催收人员存在人身威胁、破坏财物等行为，立即拨打 110 报警，追究其法律责任。
最后，协商纠纷解决方案，避免诉讼升级。若与平台存在纠纷，优先通过协商解决：1. 提出合理诉求：如 “按合规利率还款，退还超额费用”“申请延期还款，缓解短期压力”;2. 提交证明材料：如收入证明、困难证明(证明还款能力有限)，增强协商说服力;3. 签订书面协议：协商一致后，签订《债务纠纷解决方案》，明确还款计划、费用调整等内容，避免后续平台反悔。若协商无果，可向法院提起诉讼，提交证据，请求法院依法判决。
