民间借贷逾期后，出借人如何合法催收?

　　民间借贷逾期后，部分出借人因急于追回欠款，采取 “暴力催收”“骚扰亲友” 等违法方式，不仅无法收回欠款，还可能触犯法律;而另一部分出借人因不懂合法催收方法，导致 “超过诉讼时效”“证据丢失”，错失维权时机。掌握合法有效的催收方式，才能在维护权益的同时规避法律风险。

　　首先，“友好协商” 是逾期初期的优先选择，避免矛盾激化。逾期后 1-2 周内，出借人可通过电话、微信等方式与借款人沟通，了解逾期原因(如暂时资金困难、忘记还款)，避免直接指责，以 “解决问题” 为目标协商还款方案。例如：“你这次借款逾期了，是不是遇到什么困难了?如果暂时还不上全款，我们可以商量分 3 期还，每月还 2000 元，你看可以吗?” 协商时需注意：1. 明确还款方案：约定具体的还款金额、还款时间、还款方式(如每月 10 日前转账至指定账户)，避免 “尽快还款” 等模糊表述;2. 留存协商记录：将协商过程中的聊天记录、通话录音(需告知对方在录音)保存下来，若达成一致，可签订书面《还款补充协议》，由双方签字按手印，明确 “原借条约定的还款期限变更为 XX，借款人需按新方案还款”。

　　其次，“书面催收函” 是中断诉讼时效、固定证据的关键手段。若协商无果或借款人拖延还款，出借人需在诉讼时效届满前(通常为 3 年，从还款期限届满之日起算)发送书面催收函，实现两个目的：1. 中断诉讼时效：催收函送达借款人后，诉讼时效从送达之日起重新计算 3 年，避免因 “超过时效” 丧失胜诉权;2. 固定催收事实：催收函需明确 “借款人张 XX，你于 2024 年 5 月 10 日向我借款 5 万元，约定 2025 年 5 月 10 日还款，现借款已逾期，限你于收到本函后 15 日内还清全部本金及利息，否则将通过法律途径追讨”，并附上借条复印件、转账记录等证据。发送催收函时需选择 “EMS 快递”，收件人写借款人姓名及身份证地址，快递封面注明 “借款催收函”，留存快递面单、物流记录(显示借款人签收)，若借款人拒收，可要求快递员注明 “拒收”，视为送达。

　　再者，“申请支付令” 是高效催收的捷径，适合 “债权债务明确” 的情况。若借条、交付证据完整，借款人对债务无异议，出借人可向法院申请支付令，要求借款人偿还欠款。支付令的优势在于：1. 程序简便：无需开庭审理，法院经审查符合条件后 15 日内即可发出支付令;2. 成本低：申请费远低于诉讼费(如标的额 1 万元以下仅需 100 元);3. 强制力强：若借款人在收到支付令后 15 日内未提出异议且未还款，出借人可直接向法院申请强制执行。申请支付令需提交《支付令申请书》、借条、转账记录、双方身份信息等材料，向借款人住所地或经常居住地的基层人民法院申请。

　　最后，“提起诉讼” 是最终的维权手段，适合 “协商无果、支付令异议” 的情况。若借款人拒绝协商、提出支付令异议，或存在 “转移财产”“失联” 等情况，出借人需及时向法院提起诉讼，通过司法程序追讨欠款。诉讼时需注意：1. 准备完整证据：包括借条、交付证据(转账记录 / 收条)、催收记录(协商记录、催收函)、借款人身份信息等，整理成证据清单;2. 申请财产保全：若担心借款人转移财产，可在起诉时申请财产保全，查封借款人的银行账户、房产、车辆等，确保胜诉后能顺利执行;3. 选择管辖法院：按借条约定或法律规定选择管辖法院(通常为出借人或借款人住所地法院)，避免因管辖问题延误诉讼。

　　需特别注意，以下催收方式均属违法，出借人需坚决避免：1. 暴力催收：殴打、威胁借款人或其亲友;2. 骚扰催收：频繁拨打借款人及亲友电话(每日超过 3 次)、发送侮辱恐吓短信;3. 上门滋扰：在借款人住所、工作单位喷漆、贴传单，影响正常生活经营;4. 侵犯隐私：向第三方泄露借款人欠款信息、公开借款人身份证号等。违法催收可能导致出借人承担民事赔偿责任，甚至构成寻衅滋事罪、非法拘禁罪，得不偿失。