个人面对“高利贷”，如何依法拒绝并追回多付利息?

　　部分个人因急需资金，不慎陷入 “高利贷” 陷阱(如年利率超过 36%，甚至 “砍头息”)，不仅还款压力大，还可能遭遇暴力催收。根据法律规定，高利贷中超过法定利率的部分无效，已多付的利息可追回。掌握正确的应对方法，能维护自身合法权益。

　　首先，明确 “高利贷的法定界限”，区分 “合法利息” 与 “非法利息”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，个人民间借贷的利率上限为 “合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍”(如 2024 年 5 月 LPR 为 3.45%，四倍即为 13.8%)。超过该上限的利息约定无效，你无需支付;已支付的，可要求债权人返还。此外，“砍头息”(如借款 10 万元，预先扣除 1 万元利息，实际仅收到 9 万元)也属违法，借款本金应以实际收到的金额(9 万元)为准，利息按 9 万元计算。

　　其次，分步骤拒绝支付并追回多付利息。第一步：计算 “合法利息” 与 “多付金额”。整理借款合同、还款记录，按以下公式计算：1. 合法本金 = 实际收到的金额(扣除砍头息后);2. 合法总利息 = 合法本金 × 法定利率上限 × 借款期限;3. 多付金额 = 已支付的总金额 - 合法本金 - 合法总利息。例如，借款 10 万元(砍头息 1 万元，实际收到 9 万元)，年利率 20%(超过 13.8%)，借款 1 年，已支付 12 万元：合法本金 9 万元，合法利息 9 万 ×13.8%=1.242 万元，多付金额 = 12 万 - 9 万 - 1.242 万 = 1.758 万元，可要求返还 1.758 万元。

　　第二步：向债权人提出异议，要求返还多付利息。通过书面函件(如律师函)或邮件，说明：1. 借款存在 “高利贷” 或 “砍头息”，超过法定利率的部分无效;2. 计算多付利息的明细(附还款记录);3. 要求在 7-15 日内返还多付金额，否则将通过法律途径维权。若债权人同意返还，需签订书面协议，明确返还金额、时间、方式，避免后续反悔。

　　第三步：通过法律途径追回多付利息。若债权人拒绝返还，可向法院提起诉讼，提交以下证据：1. 借款合同、转账记录(证明实际收到金额及利率);2. 还款记录(证明已支付的总金额);3. 法定利率标准(如中国人民银行公布的同期 LPR);4. 与债权人的沟通记录(证明已提出异议)。法院会依法判决债权人返还多付的利息，若债权人拒不执行，可申请强制执行。

　　此外，若遭遇暴力催收(如威胁、骚扰、上门滋扰)，需及时收集证据(如录音、录像、短信截图)，向公安机关报案，追究其法律责任，同时向金融监管部门投诉(如涉及网贷平台)，要求停止违法催收。