个人债务逾期后，如何与债权人协商 “停息挂账”?

　　个人债务逾期(如信用卡欠款、小额消费贷)后，高额利息与违约金会让债务 “滚雪球”。“停息挂账”(暂停计算利息，仅偿还本金或分期偿还)是缓解压力的有效方式，但许多人因协商方法不当被拒绝。掌握正确的协商步骤，能提高成功率。

　　第一步：逾期后 7-15 天内主动沟通，避免 “失联”。逾期初期，债权人通常以短信、电话提醒为主，此时主动联系(如信用卡拨打客服热线，网贷联系平台专员)，说明逾期原因(如失业、疾病、意外事故)，避免被认定为 “恶意拖欠”。沟通时需态度诚恳，如：“我因近期失业导致信用卡逾期，目前正在找工作，希望能协商停息挂账，找到工作后每月偿还 2000 元。” 同时，需准备相关证明材料(如失业证明、医疗诊断书、事故认定书)，后续协商时提交，增强说服力。

　　第二步：明确协商诉求与还款能力，制定可行方案。协商前需计算 “可承受月还款额”(月收入 - 基本生活费 - 必要开支)，避免提出 “每月还款 500 元” 却无收入支撑的方案。例如，月收入 8000 元，扣除房租 2000 元、生活费 3000 元，可承受月还款 3000 元，协商时可提出 “停息挂账，分 24 期，每月还款 3000 元”。同时，需明确诉求：1. 暂停计算利息与违约金;2. 延长还款期限(如 12-60 期);3. 确认无额外手续费。避免模糊表述(如 “希望能少还点”)，让债权人清晰了解你的需求与可行性。

　　第三步：应对协商中的 “拒绝”，灵活调整策略。若债权人首次拒绝，可询问拒绝原因(如 “是否因材料不足”“方案不符合要求”)，针对性解决：1. 材料不足：补充证明材料(如增加银行流水证明收入情况);2. 方案不合理：适当提高月还款额(如从 3000 元增至 3500 元)，缩短还款期限(如从 24 期减至 20 期);3. 专员无权限：要求升级协商层级(如 “能否转接信贷审核部门或上级主管”)，部分平台基层专员无审批权限，升级后成功率更高。若多次协商无果，可通过 “银保监会投诉”(信用卡、银行贷款)或 “地方金融监管局投诉”(网贷)，监管部门会督促债权人与你协商。

　　第四步：协商成功后签订书面协议，避免 “口头承诺”。若债权人同意停息挂账，需要求签订书面协议(如《个性化分期还款协议》)，明确：1. 停息挂账期间无利息、违约金;2. 分期期数、每期还款金额、还款日期;3. 逾期后果(如再次逾期需恢复计息并一次性偿还剩余债务)。协议需加盖债权人公章(或平台电子章)，自己留存一份，避免后续债权人 “不认账”，要求恢复计息。