企业债务逾期后，如何与银行协商展期?

　　企业向银行借款逾期后，若一味逃避或被动等待，易导致银行申请查封资产、提起诉讼，甚至影响企业征信，后续再融资难度骤增。主动与银行协商 “展期还款”(延长还款期限，降低每月还款压力)，是化解逾期危机的关键。掌握以下 4 个步骤，能显著提升协商成功率。

　　第一步，逾期前 7 天主动沟通，坦诚说明逾期原因。银行对 “主动沟通” 的企业更具耐心，若等到逾期后银行催收再回应，协商空间会大幅缩小。沟通时需做到：一是明确逾期原因，且提供佐证材料，如 “因下游客户拖欠货款 800 万元(附应收账款对账单)，导致本月无法偿还贵行 500 万元贷款，目前已安排 3 名专员催收，预计下月回款 400 万元”;二是表达还款意愿，强调 “并非恶意拖欠，愿配合制定新的还款计划”，如 “希望申请 6 个月展期，期间每月按时支付利息，第 6 个月用回款一次性偿还 30% 本金，剩余本金分 12 期还清”;三是展示经营潜力，如提交近期签订的订单合同(证明未来有稳定营收)、纳税申报表(证明企业仍在正常经营)，让银行相信 “企业有能力在展期后还款”。

　　第二步，准备 “展期申请材料”，增强方案说服力。银行审批展期需评估企业的 “还款能力” 与 “风险可控性”，需提交三类材料：一是《贷款展期申请书》，详细说明展期理由、展期期限、新的还款计划;二是财务证明，包括近 3 个月的资产负债表、利润表、现金流量表，重点标注 “流动资产变动情况”(如现金余额、应收账款回收进度);三是担保补充材料，若原有担保不足(如抵押物价值缩水)，可提供新增担保(如股东个人连带担保、关联企业担保)，降低银行风险。例如，某商贸企业提交 “下季度 1200 万元的采购订单” 与 “股东名下房产的抵押承诺”，银行因 “风险可控” 快速通过展期申请。

　　第三步，明确展期协议细节，避免后续争议。若银行初步同意展期，需重点确认 3 个核心条款：一是展期期限，根据资金回流预期合理设定(如应收账款预计 3 个月回收，展期期限设为 6 个月，预留缓冲时间);二是利息与费用，协商 “展期期间不增加利率上浮比例、减免展期手续费”，部分银行对优质企业可免除手续费;三是征信影响，询问银行 “展期后是否在征信报告中标注‘展期’”，若标注可能影响后续贷款，需权衡是否接受，或协商 “仅调整还款计划，不标注展期”。

　　第四步，签订书面协议，留存证据。展期协商达成一致后，需签订《贷款展期协议》，明确双方权利义务，包括展期后的还款金额、还款时间、违约责任(如 “若连续 2 期未还款，银行有权终止展期，要求一次性偿还剩余债务”)。协议需加盖银行公章与企业公章，企业留存原件，避免 “口头约定” 后银行反悔，导致企业陷入被动。